اسلامک بینکنگ کے اکثر پوچھے جانے والے سوالات

سود کی وصولی اور ادائیگی کے حوالے سے مسلمان اور غیر مسلم یا انفرادی اشخاص اور ریاستوں کے درمیان کوئی فرق نہیں ہوتا ہے،کیوں کہ سود صرف اسلامی تعلیمات میں ہی ممنوع نہیں بلکہ دنیا کے دیگر مذاہب کی تعلیمات میں بھی اس کی ممانعت کی گئی ہے۔اس لیے سود کی ممانعت مسلمان اور غیر مسلم دونوں پر عائد ہوتی ہے۔

سود کی ہر دوصورتوں میں ممانعت ہے،خواہ وہ خرچ کئے جانے والے قرضہ جات(روزمرہ انسانی ضروریات کوپورا کرنے کے لیے لیا جانے والا قرض ہو) یا تجارتی قرض (کاروباری مقاصد کے لیے لیا جانے والا قرض) ہو۔اس حوالے سے بڑی تعداد میں احادیث موجود ہیں،جو یہ واضح کرتی ہیں کہ ہمارے نبی پاک ﷺ کے دور میں بھی لوگ نہ صرف اپنے روزمرہ ضروریات بلکہ اپنی کاروباری ضروریات کے لیے بھی قرض لیتے تھے۔

اس حوالے سے چند احادیث درج ذیل ہیں: 

• ابن سعد سے روایت ہے کہ حضرت عمر ؓ شام کے علاقے میں ایک تجارتی قافلہ بھیجنا چاہتے تھے۔انہوں نے اس مقصد کے لیے سیدنا عبدالرحمن ابن ِعوف ؓ سے چار ہزار درہم بطور قرض لیے۔
• ابن ِ جریر سے روایت ہے کہ ہند، اطباء کی بیٹی اور ابو سفیان کی زوجہ نے سیدنا عمر ؓ سے اپنے تجارتی کام کے لیے چار ہزار درہم بطور قرض لیے۔انہوں نے اس رقم کو اشیاء کی خریداری میں صرف کیا اور ان اشیاء کو کلب کے قبیلہ کی مارکیٹ میں فروخت کیا۔

اس سے واضح طور پر ثابت ہے کہ جس وقت ربا(سود) کے حوالے سے قرآنی آیا ت کا نزول ہوا اس وقت تجارتی قرضہ جات کا لین دین موجود تھا اور ربا(سود)،صرف روزمرہ ضروریات کے حوالے سے لیے جانے والے قرضہ جات کا ہی نہیں بلکہ تجارتی قرضہ جات کا بھی احاطہ کرتی ہے۔

اسلامی بینکاری کے کسی بھی لین دین میں کم ازکم چھ بنیادی اصول ہیں جن کو زیر غور لایا جاتا ہے۔یہ اصول، اسلامی بینکاری میں کئے جانے والے لین دین کو ربا / سود کی بنیاد پر کیے جانے والے لین دین کی مالی ٹرانزیکشن علیحد ہ کرتے ہیں۔

• معاہدے کا تقدس: کسی بھی اسلامک ٹرانزیکشن کو کرنے سے قبل،دونوں جانب کی پارٹیز اس بات کا اطمینان حاصل کرتی ہیں کہ ہونے والی ٹرانزیکشن حلال اور اسلامی شرعی اصولوں کے عین مطابق ہے۔اس کا مطلب ہے کہ اسلامک بینک کی ٹرانزیکشن کے لیے لازم ہے کہ وہ باطل یا فاسد نہ ہو۔
  • باطلمعاہدہ: ایک ایسا معاہدہ شرعابذات خود ہی غلط ہو۔
  • فاسدمعاہدہ: ایک ایسا معاہدہ جو بذات خود تو درست ہو، لیکن کچھ شرعی شرائط شامل کر دیے جانے کی وجہ سے غلط شمار کیا جائے۔
• خدشات (رسک) میں حصہ داری: اسلامی ماہر ین قانون نے حضرت محمد ﷺ کے ارشادات سے دو اصول اخذ کئے ہیں۔جو "الخراج باالدمان" اور" الغنون باالگھرم" ہیں۔ان دونوں اصولوں کے ایک جیسے معنی ہیں اور وہ یہ ہیں کہ کسی بھی اثاثہ یا سرمایہ سے اس وقت تک نفع حاصل نہیں کیا جاسکتا ہے تاوقتیکہ اس منافع کے کمانے والے کو اس کی ملکیت میں کسی قسم کے خدشات (رسک) نہ ہو۔چنانچہ اسلامی بینکاری کے ہر لین دین میں،اسلامک فنانشل انسٹی ٹیوشن اور / یا اس کے ڈپازٹ کرنے والوں کو کسی بھی منافع کی وصولی سے قبل اس مادی اثاثہ، حقیقی سروسز یا سرمایہ سے متعلق ملکیتی حقوق سے وابستہ خدشات (رسک) لاحق ہوتے ہیں۔
• ربا/ سود کی ممانعت: اسلامی بینک ربا/ سود سے متعلق لین دین میں شامل نہیں ہوسکتے ہیں۔وہ کسی کو اضافی رقم کے حصول پر قرض نہیں دے سکتے ہیں۔تاہم وہ کسی بھی مادی اثاثہ، حقیقی سروسز یا سرمایہ سے متعلق ملکیتی حقوق سے اس وقت منافع حاصل کرسکتے ہیں جب اس میں انہیں کسی قسم کے نفع یانقصان کا احتمال یا خدشات شامل ہوں اور وہ اس نفع یا نقصان کو اس کے ڈپازٹ کرنے والوں کوشیئر کرسکتے ہیں جو اپنے سرمائے پر اس نوعیت کا رسک لیتے ہیں،جیساکہ مذکورہ بالا پوائنٹ نمبر۔2 میں مذکور ہے۔
• معاشی مقصد /سرگرمی: ہر اسلامی بینکنگ کی ٹرانزیکشن کا ایک خاص معاشی مقصد / سرگرمی ہوتی ہے۔ مزید برآں، اسلامی بینکاری میں کیے جانے والے لین دین (ٹرانزیکشن)کو مادی اثاثہ یا اصل سروس (ریئل سروس) کی پشت پناہی حاصل ہوتی ہے۔
• شفافیت: اسلامی بینکاری اپنے کام کے ذریعے شفافیت کا درس دیتی ہے۔مشکوک شرائط و ضوابط پر مشتمل ٹرانزیکشنز اسلامک بینکنگ کا حصہ نہیں بن سکتی ہیں۔ ٹرانزیکشنز میں شامل تمام شرائط وضوابط کو کنٹریکٹ / معاہدے کی دستاویزات میں واضح طورپر ظاہر کیا جاتا ہے۔
• غلط اشیاء پر فنانسنگ کی ممانعت: اسلامی بینکنگ ٹرانزیکشن کے وقت،اس بات کو یقینی بنایا جاتا ہے کہ اسلامک فنانشل ٹرانزیکشن کے ذریعے کسی ناجائز شے یا عمل کو فنانس نہ کیا جائے۔کچھ اشیا ء اور کچھ عمل ریاستی قوانین کے مطابق قابل عمل ہوتے ہیں تاہم اگر ان کی شرعی لحاظ سے اجازت نہیں ہو تو انہیں اسلامی بینک کے ذریعے فنانس نہیں کیا جاسکتا ہے۔

اسلامی بینکاری کا نظام وہ نظام ہے جو اسلام کی اصل روح، فلسفہ اور اقدار کے ساتھ مطابقت رکھتا ہے،جن کی نگرانی اسلامی شرعی اصولوں کے تحت کی جاتی ہے۔عملی طورپر اسلامی بینکاری،مادی اثاثہ جات اور اصل سروسز کی بنیاد پر قرض کے لین دین میں دی جانے والی روایتی رقم کا متبادل ہے۔اسلامی بینکاری کے نظام کا ماڈل ایک ایسے کامیاب نظام کی جانب پیش قدمی ہے جو معاشی خوشحالی میں معاون و مددگار ثابت ہوتا ہے۔

اسلامی شرعی اصولوں کے مطابق اسلامی بینکاری مندرجہ ذیل لین دین (ٹرانزیکشن) کے معاملات کی انجام دہی نہیں کرسکتی ہے:

• سود/ ربا میں شمولیت (قرض یا ڈیٹ کی اصل رقم پر مخصوص/طے شدہ بڑھی ہوئی رقم لینا)
• جس لین دین میں غرر (غیر یقینی) یا میسر (جوا بازی) کا عنصر شامل ہو
• ان اشیاء کے لیے جو کہ حرامقرار دی گئی ہیں

بینک الحبیب۔ اسلامک بینکنگ سرمایہ کاری کے ان ٹولز کے ذریعے منافع حاصل کرتا ہے جو شرعی اصولوں کے عین مطابق ہوں۔شرعی اصول، اصل سرمائے پر اس کی کارکردگی کے لحاظ سے منافع سے منسلک کرتے ہیں۔شریعت کے دائرہ اختیارمیں کام کرتے ہوئے، ہمارے اسلامی بینکاری کے تمام تر امور خدشات (نفع و نقصان) یعنی رسک کی بنیاد پر انجا م دیئے جاتے ہیں۔جو مالیات (فنانس) کے مختلف طریقوں کے معاہدوں کو استعمال کرتے ہوئے کاروباری اور سرمایہ کاری کے کاموں کے ذریعے حاصل کیے جاتے ہیں۔

شریعت کے لغوی معنی طریقہ یا راستہ کے ہیں۔دین اسلام میں شریعت، قرآن پاک، پیغمبرآخرالزماں حضرت محمد مصطفےٰ ﷺ کی احادیث(فرمان نبویﷺ) کے ذریعے رب تعالیٰ کی جانب سے دی جانے والی ہدایات وقوانین اور دین اسلام کے علماء کرام کی جانب سے اس کی قانونی تشریحات کا نام ہے۔شریعت اسلامی عقائد بشمول یقین و عمل کے تمام زاویوں کی عکاسی کرتی ہے۔اسلامی شریعت یا اسلام کا قانون قدرت مندرجہ ذیل چار ذرائع سے اخذ کیا جاتا ہے:

• قرآن پاک
• نبی پاک حضرت محمد ﷺ کی سنت
• اجماع
• قیاس 

لین دین (ٹرانزیکشن) کی قانونی حیثیت حتمی نتیجے پر منحصر نہیں ہوتی ہے بلکہ وہ اس طریقہ کار اور انجام دی جانے والی سرگرمیوں اور اس کے تسلسل پر منحصر ہوتی ہے جو اسے اس حتمی شکل تک لے جاتے ہیں۔اگر لین دین (ٹرانزیکشن) اسلامی شریعت کے مطابق کیا گیا ہے تو وہ حلال ہے خواہ اس کا حتمی نتیجہ روایتی بینکاری کی پراڈکٹ سے حاصل ہونے والے نتیجے جیسا ہی کیوں نہ ہو۔

اس حوالے سے ایک مثال یہ ہے کہ ایک شخص جس کے پاس 100/- روپے ہیں اور وہ اس پر 10/- روپے منافع کمانا/ حاصل کرنا چاہتا ہے تو اس کے پاس اس کے لیے مندرجہ ذیل دو انتخاب (آپشنز) ہیں:

• وہ شخص اس 100 روپے کو کسی دوسرے شخص کو اس شرط کے ساتھ ادھار کے طور پر دے کہ وہ ایک ماہ بعد اسے 110/- روپے واپس کرے گا۔
• وہ شخص اس 100 روپے سے 100 روپے مالیت کی کوئی چیز خریدے اور اسے کسی دوسرے شخص کو ایک ماہ کے اُدھار پر 110 روپے میں فروخت کردے۔

دونوں صورتوں میں اس نے 10/- روپے کمائے /حاصل کئے، تاہم اس کا پہلا عمل حرام ہے کیوں کہ وہ رباکے زمرے میں آتا ہے اور دوسرا عمل حلال ہے کیوں کہ وہ خریدوفرخت کے زمرے میں آتا ہے۔

یہی بات اسلامی اور روایتی بینکاری پر بھی صادق آتی ہے۔اسی لیے یہ نتیجہ اخذ کیا جاسکتا ہے کہ کسی بھی مالی معاملے کے جائز یا نا جائز ہونے کا فیصلہ نتیجے کو دیکھ کر نہیں، بلکہ لین دین کے طریقے کو دیکھ کر کیا جاتا ہے۔بظاہر اسلامی بینک، روایتی بینکوں کے طرح نظر آتے ہیں تاہم اسلامی بینکوں کی جانب سے استعمال کیا جانے والے معاہدے اور پراڈکٹس کے خدو خال، روایتی بینکاری سے قطعی طور پر مختلف ہوتے ہیں۔قرآن پاک کی آیت 2:275 میں اللہ تبارک وتعالیٰ نے واضح طور پر تجارت کی اجازت اور ربا کی ممانعت(ہرچند یہ کہ وہ ایک جیسے ہوسکتے ہیں) کے ذریعے تجارت اور ربا کے درمیان مماثلت کا جواب دیا ہے۔

بورڈ علماء کرام پر مشتمل ہوتا ہے جو شریعت سے متعلق بینک کے تمام امور پر غورکرتے ہوئے اس کا فیصلہ کرتا ہے اور اس کی نگرانی کرتا ہے۔

شرعی بورڈ کے تمام فیصلے، احکامات، فتوے بینک پر نافذ العمل ہوتے ہیں جبکہ شریعہ بورڈ شریعت کے حوالے کئے گئے اپنے تمام فیصلوں کا ذمہ دار اور جواب دہ ہے۔

بینک الحبیب۔ اسلامک بینکنگ ڈویژن کا شریعہ بورڈ مندرجہ ذیل شرعی علماء کرام پر مشتمل ہوتا ہے:

• چیئر مین شریعہ بورڈ
• رکن شریعہ بورڈ
• مقامی رکن شریعہ بورڈ

شریعہ بورڈ اپنے فرائض خود مختاری اور بامقصد انداز میں انجام دیتا ہے۔شریعہ بورڈ کے اراکین، کسی بھی ایسی صورتحال کے ادراک کے لیے بینک کے ساتھ اپنے تعلق کی تشخیص کا عمل مسلسل جاری رکھتے ہیں،جس میں ان کی غیر جانبداری کے حوالے سے کوئی بھی معاملہ اٹھ سکتا ہو حقیقی یا ممکنہ طور پرہو۔

بینک الحبیب، اسلامک فنانس کے تربیت یافتہ اور تجربہ کار افسران (جن کی تعیناتی شریعہ بورڈ کی تجویز سے کی جاتی ہے)کی سرپرستی میں ایک شریعہ کمپلائنس ڈپارٹمنٹ (SCD) کا حامل ہے۔ شریعہ بورڈ کی ہدایت پر ایس سی ڈی کوشریعہ بورڈ کی ہدایات کے مطابق مخصوص اور موزو ںعملہ فراہم کیاجاتا ہے تاکہ وہ اپنی ذمہ داریوں کو بہتر طور پر بروقت انجام دے سکے۔مزید برآں ایس سی ڈی شریعہ بورڈ کی مکمل راہنمائی اور سرپرستی میں کام کرتا ہے اور اس ڈپارٹمنٹ کا سرپرست شریعہ بورڈ کو رپورٹ کرتا ہے۔

ایس سی ڈی کی مندرجہ ذیل ذمہ داریاں ہیں:

• شریعہ بورڈ کو سیکریٹیریل معاونت
• انتظامیہ اور شریعہ بورڈ کے درمیان رابطہ کاری
• شریعہ بورڈ کے منظور شدہ پلان کے مطابق شرعی اصولوں پر نظر ثانی
• شریعہ آڈٹ رپورٹس کا اطلاق
• شریعہ کمپلائنس پر تربیت کی فراہمی کا انتظام وانصرام

بینک الحبیب۔ اسلامک بینکنگ ڈویژن اپنے صارفین کو اسلامی بینکاری اور فنانس کے مندرجہ ذیل طریقوں کی پیشکش کرتا ہے:

• فنانسنگ پراڈکٹس:
  • مرابحہ
  • مساوامہ
  • اجارہ
  • ڈیمینشنگ مشارکہ
  • استصناع
  • اسلامک ایکسپورٹ ری فنانس اسکیم (IERS)
  •  
• ذمہ داری (Liability) سے متعلق پراڈکٹس
  • سیونگز ڈپازٹ اکاؤنٹ
  • کرنٹ ڈپازٹ اکاؤنٹ
  • ٹرم ڈپازٹ سرٹیفیکیٹس / رسید (TDRs)
  •  
• بلامعاضہ بنیاد پر پراڈکٹس
  • مقامی گارنٹیز
  • مالیاتی گارنٹیز
  •  
• لیٹر آف کریڈٹ
  • نقد
  • اُدھار

فنانسنگ پراڈکٹس وہ پراڈکٹس ہیں،جس کی پیشکش بینک کی جانب سے کی جاتی ہے اور اس میں بینک صارف پر رسک کی ذمہ داری لیتا ہے۔بینک کی جانب سے پیش کردہ لینڈنگ پراڈکٹس تین قسم کی ہیں:

اشیاء کی خرید و فروخت:

بینک نقد بنیاد پر اشیاء خریدتا ہے اور اسے صارف کو فرق کے ساتھ لاگت اور منافع کی بنیاد پر فروخت کردیتا ہے۔

خریداری اور لیز /اجارہ

بینک غیر منقولہ (فکسڈ) اثاثہ جات مارکیٹ یا صارف سے خریدتا ہے اور اسے ایک مخصوص مدت کے لیے صارف کو لیز یا اجارہ پر دے دیتا ہے۔

مشترکہ خریداری اور لیز/ اجارہ:

بینک اور صارف غیر منقولہ (فکسڈ) اثاثہ جات کو مشترکہ طور پر خریدتے ہیں اور پھر بینکاپنے ملکیتی حقوق مخصوص مدت کے لیے صارف کو لیز/ اجارہ پر دے دیتا ہے۔

مینوفیکچرنگ کے حوالے سے فنڈز:

بینک صارف کے کلائنٹ کے مصدقہ سیل آرڈر کے تحت مطلوبہ اشیاء کو تیار کروانے کے لیے صارف کو فنانسنگ فراہم کرتا ہے۔

شراکت داری:

بینک مخصوص مدت کے لیے کاروبار کے ایک مخصوص حصے کوچلانے کے لیے بطور شراکت دار فنڈز فراہم کرتا ہے۔اس پر نفع و نقصان کا حساب اسلامی اصولوں کے ماتحت طے شدہ طریقے کار کے مطابق کیا جاتا ہے۔

پاکستانی روپے (PKR) غیر ملکی کرنسی (FCY) کے تمام کرنٹ اکاؤنٹس قرض کے اسلامی اصول کی بنیاد پر چلائے جاتے ہیں۔منافع بخش سیونگ  اکاؤنٹس اور ٹرم ڈپازٹ مضاربہ کے اصولوں کی بنیاد پر ہیں اور اسلامی شریعہ کے قوانین کے سختی سے پابند ہیں اوران کی منظوری BAHL-IBD اسلامک بینکنگ کا شریعہ بورڈ کرتا ہے۔

مرابحہ ایک فروختگی کا عمل ہے،جس کے ذریعے فروخت کنندہ (بینک) نرخ بتاتے وقت اس کی لاگت اور اس پر لیے جانے والے منافع کا واضح طور پر درج یا ظاہر کرتا ہے۔مزید برآں مرابحہ اسلامی فقہ کی ایک اصطلاح ہے اور یہ فروختگی کی ایک ایسی قسم کا حوالہ دیتی ہے جس کا درحقیتی فنانسنگ سے کوئی لینا دینا نہیں۔

اس کا بنیادی مقصد کسٹمر کی قلیل مدت (شارٹ ٹرم) کی مالیاتی ضروریات کو پورا کرنا ہے۔

مرابحہ کے انتظام وانصرام کے تحت، بینک الحبیب اسلامک بینکنگ ڈویژن کسٹمرز کو وقتاََ فوقتاََ مخصوص حد تک کاروباری استعمال کی غرض سے اشیاء/ اجناس (خام مال / تیار شدہ اشیاء وغیرہ) کی خرید کی اجازت دیتا ہے۔

• متعلقہ شے لازمی طور پر فروخت کے وقت موجود ہو۔
• متعلقہ شے لازمی طور پر فروخت کنندہ کی ملکیت میں ہو۔
• متعلقہ شے لازمی طور پر فروخت کنندہ کی تحویل (مکمل یا تعمیری) میں ہو۔
• نرخ لازمی طور پر فروختگی کے وقت طے شدہ اور مقررہ ہوں۔
• متعلقہ شے لازمی طور پر شرعی نقطہ نظر سے اہمیت کی حامل ہو۔
• ٹرانزیکشن بروقت یا التوائی بنیادوں پر کی جاسکتی ہے۔

مرابحہ فنانس کے حوالے سے اہدافی مارکیٹ کارپوریٹ / کمرشل/ ریٹیل اور ایس ایم ای سیکٹرز ہیں، جس کے ذریعے ان کی سرمایہ کی ضروریات کو پورا کیا جاتا ہے۔ان اداروں کے لیے ضروری ہے کہ وہ بینک الحبیب اسلامک بینکنگ ڈویژن کے کریڈٹ کی اہلیت کے معیار پر پورا اتریں۔

استثناء اشیاء کی فروختگی کے حوالے سے کیا جانے والا ایک معاہدہ ہے، جس میں اشیاء کو کسٹمر کی صراحت کے مطابق تیار / تعمیر کیے جانے کی ضرورت ہوتی ہے۔اس میں فروخت کنندہ (تیار کنندہ / مینوفیکچرر) تکمیل پر اشیاء کی ترسیل (ڈیلیوری) کا ذمہ دار ہوتا ہے۔

اس کا بنیادی مقصد کام کرنے کے حوالے سے صارف کے سرمائے کی ضرورت کو فنانس کرنا ہے۔

بینک الحبیب۔ اسلامک بینکنگ ڈویژن، کارپوریٹ اور ایس ایم ای سیکٹر کو کام کرنے کے حوالے سے سرمایہ کی مالی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے فنانس فراہم کرتا ہے،جس سے وہ مقامی اور بین الاقوامی مارکیٹ میں فروخت کئے جانے والے اثاثہ جات/ اشیاء کو تیار/ تعمیر کرتا ہے۔

• اشیاء کی صراحت اور مقدار کو لازمی طور پر وضاحت سے بیان کیا جائے۔
• قیمت اور ترسیل (ڈیلیوری) کا وقت لازمی طور پر طے شدہ/ مقررہ ہو۔
• قیمت کی ادائیگی پیشگی، اقساط میں یا ترسیل (ڈیلیوری) کے وقت کی جاسکتی ہے۔
• تیار کنندہ (مینوفیکچرر) استثناء کے طور پر ادا شدہ فنڈز کا مالک بن جاتا ہے اور اسے اپنی تمام کاروباری ضروریات کے لیے استعمال کرسکتا ہے۔

کارپوریٹ اور ایس ایم ای سیکٹر کے وہ تیارکنندگان (مینوفیکچرر) جو قرض کے حوالے سے بینک الحبیب کے کم از کم اہلیت کے معیار پر پورا اترتے ہوں۔

مصاوامہ ایک ایسی سیل ٹرانزیکشن ہے،جس کے ذریعے فروخت کنندہ (بینک)، قیمت یا منافع کا کوئی حوالہ دیئے بغیر نرخ درج کرتا ہے۔

اس کا مقصدکسٹمر سے انوینٹری کی خرید کے ذریعے کلائنٹ کو مینوفیکچرنگ / شپمنٹ کے بعد فنانسنگ کی ضروریات کو فراہم کرنا اور پھر کسٹمر کو ایجنٹ مقرر کرتے ہوئے اسی چیز کو فروخت کرنا ہے۔

مصاوامہ معاہدے کے تحت،بینک الحبیب۔ اسلامک بینکنگ ڈویژن کسٹمر کے ساتھ ایک مخصوص مدت تک اشیاء/ اجناس (تیار اشیاء) کی وقتاََ فوقتاََخرید کا معاہدہ کرتا ہے۔

• متعلقہ شے لازمی طور پر فروخت کے وقت موجود ہو۔
• متعلقہ شے لازمی طور پر فروخت کنندہ کی ملکیت میں ہو۔
• متعلقہ شے لازمی طور پر فروخت کنندہ کی تحویل (مکمل یا تعمیری) میں ہو۔
• نرخ لازمی طور پر فروختگی کے وقت طے شدہ اور مقررہ ہوں۔
• متعلقہ شے لازمی طور پر شرعی نقطہ نظر سے اہمیت کی حامل ہو۔
• ٹرانزیکشن بروقت یا التوائی بنیادوں پر کی جاسکتی ہے۔

مساوامہ فنانس کے حوالے سے اہدافی مارکیٹ کارپوریٹ / کمرشل/ ریٹیل اور ایس ایم ای سیکٹرز ہیں، جس کے ذریعے ان کی سرمایہ کی ضروریات کو پورا کیا جاتا ہے۔ان اداروں کے لیے ضروری ہے کہ وہ بینک الحبیب۔ اسلامک بینکنگ ڈویژن کی کریڈٹ کی اہلیت کے معیار پر پورا اتریں۔

اجارہ اسلامی فقہ کی ایک اصطلاح ہے جس سے مراد "کسی کو کوئی شے کرایہ پر دینے " یا " خدمات حاصل کرنے "کے ہیں۔اجارہ کی وضاحت اس طرح بھی کی جاسکتی ہے کہ اس میں کسی شے یا اثاثے کے حق استعمال کو کسی دوسرے شخص کو باہم طے شدہ مدت اور طے شدہ کرایہ پر منتقل کیا جاتا ہے۔اس عمل میں وہ شے یا اثاثہ قابل قدر، شناخت شدہ اور پائیدار یا مستحکم ہواور ایسا نہ ہو جو خرچ کرنے سے ختم ہوجائے۔

اس کا مقصد طویل المدت کاروباری ضروریات جیسے پراجیکٹ فنانسنگ، BMR کے کام اور فلیٹ فنانسنگ کو پورا کرنا ہے۔

اجارہ کے حوالے سے اہدافی مارکیٹ وہ کارپوریٹ،کمرشل اور ایس ایم ای سیکٹرز ہیں جو BAHL-IBD کی کریڈٹ کی اہلیت کے معیار پر پورا اتریں۔

اس سہولت کے تحت بینک اور کسٹمر مشترکہ طور پر اثاثے کے مالک ہوتے ہیں،خواہ وہ مشترکہ ملکتی حقوق جائیداد یا کسی ایکوپمنٹ یا اثاثہ میں ہوں یا کسی مشترکہ تجارتی ادارے میں ہوں۔بینک کے ملکیتی حصص کو بعد ازاں یونٹس میں تقسیم کیا جاتا ہے،جسے کسٹمر وقتاََ فوقتاََ بینک سے خریدتا ہے اور فنانسنگ کرنے والے ادارے کے تمام یونٹس کو کسٹمر خرید لیتا ہے اور اس جائیدادیا تجارتی ادارے کا کلی طور پر مالک بن جاتا ہے۔

اس کا مقصد طویل المدت کاروباری ضروریات جیسے پراجیکٹ فنانسنگ، BMR کے کام اور فلیٹ فنانسنگ، کار فنانسنگ اور ہاؤس فنانسنگ کو پورا کرنا ہے۔

اجارہ کے حوالے سے اہدافی مارکیٹ وہ کارپوریٹ،کمرشل اور ایس ایم ای سیکٹرز ہیں جو بینک الحبیب کی کم سے کم کریڈٹ کی اہلیت کے معیار پر پورا اتریں۔

بینک الحبیب۔ اسلامک بینکنگ ڈویژن اپنی ڈپازٹ پراڈکٹس کو دو اقسام میں تقسیم کرتا ہے:

• غیر منافع بخش اکاؤنٹس
• منافع بخش اکاؤنٹس

اس قسم کے اکاؤنٹس میں فنڈز کو قرض کے تصور کے تحت وصول/ قبول کیا جاتا ہے۔ان اکاؤنٹ سے رقم مطالبے پر نکالی جاسکتی ہے۔ان فنڈزکو BAHL-IBDکی جانب سے شرعی اصولوں کے مطابق فنانسنگ اور سرمایہ کاری کے کاموں کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔اس قسم کے فنڈز میں مندرجہ ذیل اکاؤنٹس کی پیشکش کی جاتی ہے۔

• الحبیب اسلامک کرنٹ اکاؤنٹ
• الحبیب اسلامک آسان کرنٹ اکاؤنٹ
• الحبیب اسلامک آسان ریمیٹس کرنٹ اکاؤنٹ

اس قسم کے ڈپازٹس میں آنے والے فنڈ کو فنڈز کی سرمایہ کاری کے ذریعے منافع کی نیت سے لگایا جاتا ہے۔BAHL-IBD، مرابحہ کے انتظام وانصرام کے تحت منافع بخش ڈپازٹس کی پیشکش کرتا ہے۔اس کے تحت جمع کنندہ رب المال اور بینک مضارب کے طور پر کام کرتا ہے۔اس قسم کے ڈپازٹ میں آنے والے فنڈ ز، مضاربہ پول میں حصہ بنتے ہیں اور انہیں شرعی اصولوں کے مطابق فنانسنگ اور سرمایہ کاری کے کاموں کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔اس سے حاصل ہونے والے منافع کو بینک اور جمع کنندہ کے درمیان طے شدہ تناسب میں تقسیم کیا جاتا ہے۔نقصان کی صورت میں، رب المال یعنی جمع کنند ہ نقصان برداشت کرے گا،ہرچندیہ کہ وہ نقصان مضارب یعنی بینک کی کسی غفلت کے سبب نہ ہوا ہو۔

چیکنگ ڈپازٹس

• الحبیب سیونگز اکاؤنٹ
• الحبیب اسلامک آسان سیونگز اکاؤنٹ
• الحبیب اسلامک آسان ریمیٹنس سیونگز اکاؤنٹ
• الحبیب تجارت اکاؤنٹ
• الحبیب اپنا انفرادی اکاؤنٹ
• الحبیب ماہانہ آمدنی سیونگز اکاؤنٹ
• الحبیب اسلامک سینئر سٹیزنز اکاؤنٹ
• الحبیب اسلامک ینگ سیورز اکاؤنٹ

نان چیکنگ ڈپازٹس

• 7دن کا نوٹس / ٹرم ڈپازٹ
• 1 ماہ ٹرم ڈپازٹ
• 3 ماہ ٹرم ڈپازٹ
• 6 ماہ ٹرم ڈپازٹ
• 1 سالہ ٹرم ڈپازٹ
• 1 سالہ ماہانہ منافع ٹرم ڈپازٹ
• 1 سالہ سینئر سٹیزن ٹرم ڈپازٹ
• 3 سالہ ٹرم ڈپازٹ
• 5 سالہ ٹرم ڈپازٹ